随着数字化改革的深入推进，金融科技领域快速发展，金融行业的新业态、新场景不断涌现。近年来，杭州农商银行系统贯彻落实浙江农商联合银行全面深化数字化改革部署要求，以科技赋能普惠金融发展，进一步促进数字化改革成果更好应用到乡村振兴、公共服务、基层社会治理等场景，让广大群众都能共享数字金融红利。

释放数字金融活力

助推数字乡村建设

山核桃是临安西部山区15万林农的主要收入来源。早前，受缺乏抵押物、地理位置偏远等因素影响，不少林农的信用认证和评估存在困难，较难享受金融信贷服务。如今，数字化改革的东风吹到了这片土地。

临安农商银行联合临安区供销总社推出“农证贷”产品，基于地理时空大数据与遥感算法模型，根据山核桃产业特色，结合农田基础信息、种植适宜性等因素，多维度综合评估农田作物价值，将土地资产数字化，建立起安全可靠的山核桃资产认证与授信体系，为山核桃产业释放数字金融活力，助力林业资源转化为美丽经济。

不仅如此，临安农商银行还着眼农户建房中存在的工匠工资结算难、政府部门监管难、农户建房资金难等问题，创新推出“智慧农居”项目。该行联合科技公司合作开发了“房建建”APP，配套推出“安居贷”产品，通过对接住建局的农房建设管理平台，打通“丰收互联”APP与“房建建”APP的数据交互，将金融服务延伸至农民建房全流程管理中，实现了农民建房线上信贷资金支持，工匠线上工资结算、农民建房数据共享等功能。如今，原创于临安的“浙里办·农房浙建事”平台经历了数次迭代升级，可有效解决农房建设领域存在的“建房审批难”“建房管理难”“风貌管控难”“危房管控难”“闲置盘活难”五大痛点难点问题。

数字化改革正在“浙”里乡村播下应用的“种子”。近年来，杭州农商银行系统聚焦农村重点领域，深耕普惠金融、全方位助推数字乡村建设。全面推进农户小额普惠贷款，通过“信息采集、无感授信、有感反馈、贷前签约、按需用信”等简易流程，农户无需办理任何手续就可以无感获得授信；全力推进浙江省农村集体经济数字管理系统，实现杭州地区村社录入覆盖率100%，村集体“资金、资产、资源”线上管理，切实解决村级财务流程不透明、“微权力”监督难等问题。

着力优化营商环境

数据共享助力创新

曾经，企业办理银行贷款必须有法人到场或提供书面授权。如今，这类问题有了新的解决方式。据了解，杭州联合银行与浙江省中小企业服务中心合作推出的企业码线上授权服务，已在杭州联合银行企业征信授权和企业柜面业务授权两大业务场景全面推广应用，今年以来已授权800余次，企业客户完成单笔业务授权最快只需2分钟，切实享受金融服务的科技实效。

近年来，杭州农商银行系统坚持数字赋能，着力优化营商环境，运用互联网、大数据、数字建模等信息技术，创新数字信贷产品，以“数据跑”替代“客户跑”，实现“在线申请、在线签约、在线放款”，持续满足小微企业多元化的流动资金需求，截至5月底，已实现数字贷款余额590亿元。

各农商行充分运用省市金融综合服务平台，发挥政府公共数据价值，让信用信息成为企业的融资资本。余杭农商银行建立了以客户为中心的数据融合平台“丰收客户全息数据中心”，除内部已有数据外，还通过用户授权接入政府及第三方外部数据，为产品创新提供强大的数据支撑。该行还对接余杭区数据资源管理局，上线“亲清在线”支付系统，推进惠企资金在线兑付。自上线以来，已代理发放“余杭企业引才奖励”“人才交通补贴”等多项奖励补贴100.87万笔。

丰富数字金融场景

金融服务便民惠民

杭州农商银行系统以“金融+生活”为方向，持续推动金融服务融入消费、医疗、教育、出行等生产生活场景，深耕“智慧医疗”“智慧社区”等场景建设，让金融温度点亮美好生活。线上依托“丰收互联”APP，加强商户资源对接，丰富消费服务场景，开展积分兑换、美好商城直播带货等活动。线下持续推进“支付+溯源”一体化可追溯智慧菜场。农贸市场内每一批菜品入场，都将进行产地、进货时间、供应商、菜品、商户以及数量等信息的关联登记，消费者完成支付后即可实现从田间到餐桌的全流程追溯，安心购、放心吃。

普惠金融的本质是为人民服务，杭州农商银行系统进一步延伸金融服务触角，让数字化改革成果更好惠及民生。

就业是最大的民生。杭州联合银行作为首家试点银行，深度参与配合杭州市就业管理服务中心开发“数智就业”小程序创业担保贷款模块，符合政策享受条件的申请人只需确认个人、经营实体等信息，即可“零填报、零资料”申请该行创业担保贷款。贷款结清后，人力社保部门通过已获得的贷款结清数据自动计算贴息金额，让老百姓切实享受到数智技术的便捷。

改革初心应落脚“人民”。余杭农商银行创新推出各类数字化贷款产品，形成房产类、个人类、企业类、商户类四大系列普惠数贷产品。其中，在个人类数贷产品开发过程中，该行瞄准家庭资产金融价值的开发，针对城市居民和农户家庭推出了一款融合线上线下服务的金融产品——“家庭数贷”，有效解决了授信困难的问题。该产品将客户有产权证的商品房，无产权证的自建房、安置房，村经联社股份及该行股金、存款、理财等金融类资产全部纳入授信范围，这在全国范围内也是首创。该行还主动融入社区治理，构建起“一个中心、两大平台”，即智慧社区云数据中心、面向社区工作者的综合管理服务平台和面向社区群众的便民生活共享平台，助推社会治理能力和服务能力提质升级。